부채에도 급이 있다? 자산을 키우는 빚과 무너뜨리는 빚
대부분의 사람들은 빚을 부정적으로 인식하지만, 모든 빚이 동일한 것은 아니다. 신용카드 고금리 대출이나 급전 대출(payday loan)은 재정적 압박을 초래할 수 있는 반면, 주택담보대출(모기지)이나 학자금 대출은 장기적으로 자산을 형성하는 데 도움이 될 수 있다.
핵심은 좋은 빚과 나쁜 빚을 구분하고, 빌린 돈을 현명하게 사용하는 것이다.
점점 늘어나는 빚 중심 사회
최근 트랜스유니온 캐나다(TransUnion Canada)의 조사에 따르면, 캐나다 소비자의 43%가 2025년 신규 신용카드를 개설할 계획이며, 5명 중 1명은 어떤 형태로든 부채를 늘릴 계획이라고 답했다.
물가 상승률이 최근 완화되었음에도 불구하고, 많은 사람들이 여전히 생활비 부담을 느끼고 있다. 특히 임금 상승이 최근 인플레이션 속도를 따라가지 못하면서, 빚을 지는 것이 생존을 위한 유일한 방법처럼 보이는 경우도 많다.
이전에는 자동차 할부금, 주택담보대출, 신용카드 빚 정도가 일반적이었지만, 오늘날 많은 젊은 소비자들은 다음과 같은 다양한 부채를 지고 있다.
- 스마트폰 할부금
- 노트북 할부금
- 자동차 할부금
- 신용카드 빚
- 렌탈 가구 비용
- 학자금 대출
- ‘지금 사고 나중에 갚는’ 방식의 후불 결제
이러한 부채가 누적되면 **월급이 들어오자마자 사라지는 ‘생활비 대출 악순환’**에 빠질 위험이 커진다.
좋은 빚의 예시
모든 빚이 나쁜 것은 아니다. 현명한 부채 활용은 인생의 목표를 더 빨리 달성하는 데 도움이 될 수 있다.
1. 소규모 사업 대출(Small Business Loan)
사업을 시작하는 데 자금이 필요할 수 있다. 장비 구매, 재고 확보, 마케팅 비용, 초기 급여 지급 등을 위해 대출이 필요할 수도 있다.
대부분의 은행은 적절한 신용 점수와 사업 계획이 있는 창업자에게 자금을 지원할 의향이 있다. 일반적으로 은행은 대출 신청자가 다음과 같은 요건을 갖추길 기대한다.
- 양호한 신용 점수
- 체계적인 사업 계획서
- 낮은 부채 대비 소득 비율(Debt-to-Income Ratio)
소규모 사업 대출은 신용카드 대출보다 낮은 고정 금리를 적용받을 수 있으며, 사업이 성장하면 결국 대출금보다 더 많은 수익을 창출할 수 있다.
2. 주택담보대출(모기지)
집을 구매하는 것은 장기적으로 자산을 늘리는 좋은 방법이다. 특히 첫 주택 구매자의 경우, 캐나다 주택담보대출공사(CMHC) 보증 대출을 이용하면 구매 가격의 5%만 초기 자금으로 부담하고 나머지는 대출로 충당할 수 있다.
주택을 소유하면 일정 기간 후 대출이 상환될 때 자산 가치가 증가할 뿐만 아니라, 이후 자동차 대출, 사업 투자, 주택 개보수 대출 등에 활용할 수 있는 담보로도 사용할 수 있다.
3. 학자금 대출(Student Loan)
고등 교육을 받거나 전문 기술을 습득하는 것은 장기적으로 더 많은 수입을 창출하는 투자다. 대학 등록금, 교재비, 생활비를 충당하기 위해 학자금 대출을 받는 것은 미래 소득 증가 가능성을 높이는 좋은 빚이 될 수 있다.
나쁜 빚의 예시
좋은 빚이 미래 자산을 형성하는 데 기여하는 반면, 나쁜 빚은 불필요한 소비나 고금리로 인해 재정적 어려움을 초래할 수 있다.
1. 신용카드 빚
신용카드는 편리하지만, 금리가 매우 높다. 최소 결제 금액만 납부할 경우, 원금이 거의 줄어들지 않고 이자 부담만 커질 수 있다.
2. 고금리 자동차 대출
신용 점수가 낮거나 이전에 자동차 리스 연체 기록이 있는 경우, 높은 금리의 자동차 대출을 받을 가능성이 크다. 이런 대출을 이용하면 자동차 실제 가치보다 훨씬 더 많은 금액을 지불하게 될 수 있다.
3. 고금리 개인 대출 또는 급전 대출
급전 대출(payday loan)이나 신용 불량자를 위한 개인 대출은 높은 이자로 인해 장기적으로 큰 부담이 될 수 있다. 단기적인 자금 문제를 해결하기 위해 대출을 받았다가 오히려 더 큰 빚에 시달릴 위험이 크다.
나쁜 빚을 피하는 방법
나쁜 빚을 피하기 위한 최선의 방법은 수입보다 적게 소비하고, 비상자금을 마련하는 것이다.
- 예산을 철저히 관리하여 지출을 통제한다.
- **비상자금(긴급 저축금)**을 마련하여 예상치 못한 지출을 대비한다.
- 신용카드 사용을 신중하게 관리하고, 할부나 고금리 대출을 피한다.
- 필요할 경우 낮은 금리의 대출을 선택하고, 이자 부담을 최소화한다.
이러한 재정 전략을 따르면 필요할 때 좋은 빚을 활용할 수 있는 여유를 가질 수 있으며, 나쁜 빚의 악순환에 빠지는 것을 방지할 수 있다.
Copyrights ⓒ 빅토리아투데이, 무단전재 및 재배포 금지
